Кредит и ипотека после банкротства: что важно знать
Когда после банкротства можно обращаться за кредитом или ипотекой, как сообщать о процедуре и почему кредитная история не исчезает вместе со списанием долга.
После завершения банкротства закон не устанавливает для всех граждан общий запрет на новый кредит или ипотеку. Однако возможность подать заявку не означает обязанность банка выдать деньги. Кредитор оценивает заёмщика и принимает решение по конкретному договору.
Главное специальное правило касается раскрытия факта банкротства. Его нужно отличать от срока хранения кредитной истории и от внутренних требований банка: это три разных вопроса.
Нужно ли ждать пять лет
По пункту 1 статьи 213.30 Закона № 127-ФЗ в течение пяти лет с завершения реализации имущества или прекращения дела в ходе этой процедуры гражданин не вправе принимать обязательства по кредитным договорам и договорам займа без указания на факт банкротства.
Норма требует сообщить о банкротстве, а не запрещает любой кредит на пять лет. Срок отсчитывают от указанного в законе события, а не от подачи заявления или первой просрочки. Для определения даты нужен итоговый судебный акт.
Универсального обещания «через год одобряют всем» также нет. Истечение определённого времени не заменяет оценку текущего дохода, обязательств и условий выбранного кредита. Отказ одного кредитора не является новым судебным ограничением на всю финансовую деятельность.
Почему ипотека требует отдельной оценки
Ипотека предполагает залог недвижимости и обычно длительный срок исполнения. Наличие залога не отменяет ни обязанности раскрыть банкротство, ни необходимости проверить способность платить. Сам факт завершения процедуры не гарантирует определённый первоначальный взнос, ставку или положительное решение.
Нужно различать новую ипотеку и прежний ипотечный долг, судьба которого определялась в банкротстве. Если обязательство сохранилось по предусмотренному законом механизму, оно продолжает учитываться в действительном финансовом положении. Правила старого залога разобраны в статье об ипотеке при банкротстве.
Новый кредит также не становится списанным из-за того, что человек раньше проходил банкротство. Это новое обязательство со своими условиями и последствиями неисполнения.
Исчезает ли кредитная история
Статья 4 Закона № 218-ФЗ предусматривает сведения о банкротных процедурах в составе кредитной истории. Освобождение от обязательств не означает удаления достоверных сведений о прежнем исполнении договоров.
По статье 7 запись кредитной истории хранится семь лет с последнего изменения информации в ней. Этот срок не следует считать как единые семь лет с даты банкротства для всей истории: у разных записей могут быть разные даты обновления.
